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들어가기 전에
이것은 Ripple Labs, Inc.에서 공식 배포했던 "Ripple: A Primer” 문서를 한국어로 번역한 것입니다. 현재는 이 문서가 “Ripple Solution Guide 3.0”으로 대체되었으며, 따라서 아래의 정보는 다소 과거 시점의 정보를 담고 있을 수 있습니다. 아래의 번역은 있는 그대로(as-is) 제공되며, 번역자나 Ripple Inc.는 이로 인해 발생하는 어떠한 종류의 법적, 물적, 금전적, 인적 피해에 대해 책임지지 않습니다.
전자 지불 기술은 통신 기술에 몇십 년씩 뒤쳐지고 있습니다
인터넷의 초기에는 사람들이 제한된 폐쇄 네트워크에서 메시지를 보낼 수 밖에 없었습니다. 혹시 PC통신 시절 하이텔을 사용하셨다면, 천리안 사용자에게 메일을 보낼 수 없었을 것입니다. 이메일은 아직 만들어지지 않았으며, 개별 ISP에 의해 운영되는 메시징 시스템을 연결하는 표준 프로토콜은 존재하지 않았습니다.
(* 원문은 CompuServe와 GEnie. 둘 다 미국의 PC통신 시스템 - 역주 )
초기 이메일 제공업체는 "장벽 친 정원"형으로 운영됐습니다
그러던 것을, 흔히 이메일이라는 이름으로 알려진 SMTP가 개발됨으로서, 여러 개의 다른 메시지 시스템이 하나의 통합된 시스템으로 연결될 수 있게 되었습니다. SMTP의 장점은 독립적인 여러 시스템을 연결할 수 있다는 것이었습니다. 이것은 인터넷의 개발목적과 일맥상통합니다. 상호연결된 이메일 시스템의 장점은 너무나 당연하고 강력했기에, SMTP는 이메일의 표준으로 빠르게 자리잡았습니다. 현대의 시각으로 보면 제휴가 필요한 전자 메일이라는 건 멍청해 보일 정도지요.
SMTP를 이용하면 Molly@GEnie.com에서 Jane@AOL.com으로 메일을 보낼 수 있습니다
오늘날의 결제 시스템은 1980년대의 이메일마냥 폐쇄적이고 분리되어 있습니다.
여러분이 Wells Fargo 고객이라면, 송금받는 사람이 Wells Fargo를 사용하지 않으면 무료로 간단히 이체하는 것이 불가능합니다. 여러분이 아메리칸 익스프레스를 쓴다면, 아메리칸 익스프레스를 받는 가게에서만 물건을 살 수 있겠지요.
분리된 결제 시스템을 연결하기 위해, 클리어링 하우스(청산소, 송금업체)들이 끼어듭니다. 웰스파고에서 Chase이나 PayPal로 돈을 보내려면 어떻게 해야 할까요? SWIFT 송금같은 걸 하신다면, 거래에 제3자가 끼어들어 수수료가 겹겹이 쌓이게 됩니다.
현대의 금융은 마치 과거의 이메일을 보는 듯합니다
대부분의 정보 전달이 무료가 된 현대에도, 송금 관련해선 아직도 마찰이 심합니다. 미국에서 Wire Transfer로 송금을 하려면 15달러 정도 듭니다. 송금 수수료의 평균치는 약 7%입니다. 인터넷에서 신용카드 결제를 하면 발생하는 모든 거래에 ~2%의 수수료를 취합니다. Amazon.com은 결제 수수료로 연간 수십억 달러를 쓰고 있습니다.
인터넷 등장 이후 40년간 정보 통신과 금융 사이에는 큰 격차가 있어 왔습니다. 현재 정보통신은 P2P 분산형 네트워크로 평평해졌습니다. 하지만 거래 청산(Clearing)과 설정(Setting)의 중앙집권화된 특성으로, 금융 인프라는 대부분 인터넷 시대가 오기 전인 1950~1970년대식 설계 하에 돌아가고 있습니다.
돈은 디지털 시대에 실제로 단순한 또 다른 유형의 정보에 불과합니다. 디지털 장부에 저장된 신용/직불 정보인 것이지요. 전산으로 돈을 보내는 방법과 다른 정보를 전송하는 방식 간에 왜 이런 큰 차이가 존재하는 걸까요?
정보 교환은 분산형 네트워크에서 이루어지지만, 결제는 여전히 대부분 중앙 집권형 네트워크에 남아 있습니다
송금이 느리고 돈 많이 들고 복잡한 이유는, (독점 소프트웨어 체계의 중앙 집권적 시스템으로 구성된) 독립 네트워크, 결제 시스템들이 너무 많이 존재하기 때문입니다. 중앙 집권적 네트위크는 직원들 월급도 줘야 하고 서버도 굴려야 하고 이익도 내야 하기 때문에 수수료가 발생하지요.
Ripple : 분산형 청산/결제
Ripple은, 독립적인 결제 시스템끼리 (이메일처럼) 쉽게 통신할 수 있게 하는 송금용 통합 프로토콜입니다. 마치 SMTP가 이메일용 공유 표준을 만들어낸 것과 같이, Ripple은 결제에 대한 공유 표준을 만든 것입니다. 이메일처럼, 그 누구도 Ripple을 소유하지 않으며 중앙에 운영자가 존재하지 않습니다. Ripple은 전 세계의 서버들이 서로 P2P 금융 결제를 할 수 있게 하는 오픈 소스 소프트웨어입니다.
Ripple 프로토콜이 송금 표준 프로토콜로 자리잡는다면, 결제 과정은 이메일처럼 빠르고 저렴하고 편리하게 변할 것입니다. 네트워크 이용료는 존재하지 않게 될 것이고, 거래는 즉시 이루어질 것입니다.
Ripple은 연방형 결제 시스템입니다
Ripple: 어떻게 동작하는가
Ripple 네트워크의 핵심은 공유된 공용 데이터베이스입니다. 그 데이터베이스에는 계좌와 그 잔액이 기록되는 장부가 저장되게 됩니다. 누구라도 언제나 그 장부를 열람함으로서, Ripple 네트워크의 모든 거래 내역을 볼 수 있습니다.
장부(Ledger)
네트워크 상의 컴퓨터들은 합의(consensus)라는 과정을 통해, 장부 내용의 변경을 상호 동의하게 됩니다. 전 세계의 네트워크 상에서 단 몇 초 안에 합의 과정에 도달합니다. 이러한 합의 발견 과정은, Ripple 네트워크 상에서 보다 빠르고, 안전하고, 분산화된 거래를 가능하게끔 한 기술적 혁신이라 할 수 있을 것입니다.
네트워크상의 컴퓨터들이 장부 변경에 대한 합의를 도출한 모습
분산형 네트워크는 중앙집권형 네트워크보다 보다 효율적입니다. 본 네트워크는 “자율 청산(self clearing)” 과정을 통해, 중앙 네트워크 운영자(와 관련된 수수료들)의 필요성을 없애 버렸습니다. 또한 장애가 발생할 수 있는 단일 지점이 존재하지 않으므로, 분산형 네트워크는 더욱 안정적입니다. 그리고 오픈 소스이므로, 일반적으로 보다 안전합니다.
통합 번역기(Universal Translator): 세계 최초의 분산화된 환전 시스템
Ripple은 그 어떤 통화도 지원합니다. 애초에 그런 차원을 넘어서: Ripple은 사용자에게 완전한 통화 선택의 자유를 제공합니다. 여러분은 A라는 화폐로 잔액을 보유하고 있다가, B라는 화폐로 송금할 수 있습니다.
여러분이 Ripple 상에서 USD 잔액을 가지고 있다고 하면, JPY, EUR, 비트코인, 금을 비롯한 그 어떤 통화로든 지불할 수 있는 것입니다. Ripple 네트워크에서는, 서로 Bid/Ask 스프레드 이익을 얻기 위해 서로 경쟁하는 여러 시장조성자(Market Maker)에게 주문을 라우팅하여, 통화를 “번역”합니다.
아래의 그림에서는, USD 잔액을 보유하고 있는 사용자가 JPY로만 거래를 받는 판매자에게 결제를 하는 상황을 보여 주고 있습니다. 시장조성자는 USD를 구입하고 JPY를 판매하여 결제 과정의 중개 역할을 합니다.
USD 잔액을 가지고 있는 사용자가 JPY를 사용하는 판매자에게 지불하는 과정의 도식.
시장조성자가 USD를 구매하고 JPY를 판매하여 이 거래를 돕게 됩니다.
Ripple의 분산 환전 시스템을 통해, 브로커나 제3자 환전소의 필요 없이 거래할 수 있게 됩니다. 그 누구나 집약형(aggregated) 글로벌 주문 장부에 입찰(bid) 또는 매도 주문을 할 수 있으며, Ripple 네트워크에서 거래에 맞는 제일 효율적인 경로를 탐색하게 됩니다. 네트워크 수수료도, 최소 거래 금액도 없습니다.
수십 년 간, 경제학자들은 글로벌 화폐를 만드는 것의 메리트에 대해 토론해 왔습니다. 노벨 상 수상자인 프리드리히 하이에크(Friedrich Hayek)는 일찍이 기술의 발전으로 다중 화폐 모델을 더욱 효율적으로 만들 것이라고 기대한 바 있습니다. 그는 “단 몇 초만에, 최신의 환율로, 어떠한 통화의 모든 가격에 대해, 동일한 가치를 계산해낼 수 있는 전자 계산기가, 곧 어디에서든 사용될 것이다”라는 글을 남겼습니다.
(* Electronic calculators, which in seconds would give the equivalent of any price in any currency at the current rate, would soon be used everywhere. )
Ripple의 분산 환전 시스템은 하이에크가 예견한 그 “전자 계산기”라 할 수 있겠습니다. 하지만, 그 규모는 그의 상상을 훨씬 뛰어넘겠지요. Rippe은 세계 최초의 금전용 통합 번역기입니다.
이로서 모든 통화가 글로벌 화폐로서 원활하게 거래될 수 있게 되었습니다. 금이나 비트코인으로 잔고를 보유하고 있다가, 달러나 유로로 결제할 수 있게 된 것입니다. Ripple은 여러분에게 완전한 통화에의 자유를 보장합니다.
디지털 화폐와 거래상대방 위험(Counterparty Risk), Ripple 게이트웨이
전통적인 법정 통화를 디지털 형태로 사용할 때에는, 이와 관련된 거래상대방 위험을 지게 됩니다. 언뜻 보기에 그닥 와닿지 않을지도 모르겠네요. 예를 들어 법정화폐 100불을 디지털 네트워크 상으로 옮기려면, 전통적으로 이 돈을 네트워크 운영자(은행이라던가, PayPal 등)에게 보내야 할 필요가 있습니다. 그 결과로 여러분의 계정에 잔액이 IOU(차용증서)의 형태로 표시되게 되는 거죠.
이 시점에서, 여러분은 더 이상 법정 화폐를 들고 있는 게 아닙니다. 여러분은 법정 화폐 100달러를, (운영자가) “지불하기로 약속한 것에 불과한” 디지털 USD 잔액으로 교환한 셈입니다. 여러분이 돈을 필요할 때 다시 빼낼 수 있도록 은행과 약속한 거지요. 또한 지난 수 년간 증명된 바와 같이, 美 씨티은행에 예금한 USD와, 키프로스나 아이슬란드 은행에 예금한 USD의 가치가 꼭 같으리라는 법은 없습니다. 따라서, 디지털 형식의 법정 통화는 거래상대방 위험에 노출되어 있다고 할 수 있습니다.
(* 키프로스는 2012년 국가부도 위기에 빠져 뱅크런 사태가 일어났으며, 아이슬란드는 2009년 경제위기로 IMF 구제금융을 받음 - 역주)
이것은 Ripple 네트워크상에서도 마찬가지입니다. Ripple 네트워크 상에서 거래되는 USD 잔고는 특정한 “게이트웨이”에서 현금화할 수 있습니다. 게이트웨이란, Ripple 네트워크에 있어 법정 통화의 출입구입니다.
법정통화는 게이트웨이를 경유해 Ripple 네트워크에 들어가고 나갑니다
사실, 게이트웨이는 전통적인 은행과 매우 유사한 개념으로 보일 수도 있겠습니다. 하지만, Ripple 네트워크에 접근할 수 있게 해 주는 어떠한 종류의 사업체라도 게이트웨이가 될 수 있습니다. 게이트웨이는 은행일 수도 있으며, 금융 서비스업, 마켓플레이스, 그 외의 어떠한 금융기관이 될 수도 있습니다. 게이트웨이로 기능하는 사업체는 고객에게 보다 고급의 금융 기능을 만들어 제공할 수 있으며, 새로운 수익 흐름을 창출할 수 있습니다.
전자식 법정 통화의 그것과 마찬가지로, Ripple 네트워크에서도 여러분의 잔고를 현금화해 줄 수 있는 게이트웨이 능력의 신뢰성은 매우 중요합니다.
수학 기반의 화폐
“암호화폐”라고도 하는 수학 기반의 화폐는, 수학적 속성을 통해 검증 가능한 성질을 띄는 디지털 자산입니다. 이는 금(Ag)을 “일흔아홉 개의 양성자를 가지고 있는 원자”라고 검증할 수 있는 것과 비슷하다고 할 수 있겠습니다. 수학 기반 화폐는 그 자체로서 가치를 가지는 디지털 자산으로 존재하며, (법정 통화가 그러하듯) 중앙 집권화된 네트워크 운영자에게 의존하지 않고, 사용자 간에 직접 송금하는 것이 가능합니다.
수학 기반의 화폐의 통화 공급은 수학 법칙을 따릅니다. 프로토콜 규칙 제정 과정이 끝나면 더 이상 인간이 개입할 일은 없습니다. 이것이 기업이나 개인이 무한정으로 발행할 수 있는 이른바 “가상 화폐”들(항공사 마일리지, 통신사 포인트, 게임 캐시 등)과의 가장 큰 차이점입니다.
비트코인은 수학 기반의 화폐의 첫 사례였습니다. 비트코인은 그 자체가 디지털 자산으로 존재합니다. 이게 어디서 현금화 가능한 잔고가 아니고, 위에서 설명했던 “디지털 법정 통화”같이 거래상대방 위험에 빠질 일도 없습니다. 비트코인을 USB드라이브에 담아 다른 사람에게 전달한다고 하면, 자산 그 자체를 옮기는 것이지 IOU(차용증서)나 “누군가 지불하기로 약속한 사항”을 전송하는 게 아닙니다. 이 과정에서는 제3자를 신뢰할 필요가 없는 것입니다.
Ripple 네트워크상에는, “XRP”(“리플”이라고 읽음)이라는 수학 기반의 네이티브 통화가 존재합니다. 블록체인 상의 비트코인처럼, XRP는 리플 네트워크상에 자연적으로, 거래상대방 위험에서 안전한 화폐로서 존재합니다. XRP란 현금화 가능한 잔고가 아닌 “자산”이기에, 사용자가 이를 거래/환전하기 위해 다른 금융 기관을 신뢰할 필요가 없는 것입니다.
Ripple 네트워크를 사용하면, XRP를 환전의 매개체로 이용하거나, 가치를 저장하기 위해 사용할 필요가 없습니다. Ripple 네트워크는 통화에 의존적이지 않습니다. 사용자는 USD, BTC, XRP나 다른 어떤 통화라도 좋을 대로 쓸 수 있습니다.
XRP 두 가지 주요 네트워크 기능을 수행하기 위해 존재합니다. 네트워크 보안과 브리지(bridge; 다리) 통화로서의 역할이 그것인데, 아래에서 살펴보도록 하겠습니다.
XRP: 어뷰징으로부터 네트워크 보호
Ripple 네트워크는 계좌들의 공유된 장부에 기반하고 있습니다. 따라서 악의를 가진 공격자가 “스팸 장부”(EX: 가짜 계정)를 대량 생성하거나, “스팸 거래”(EX: 가짜 거래)를 만들어 네트워크에 과부하를 가하려고 할 수도 있는 것입니다. 이러면 장부의 크기가 관리 불가능해질 정도로 커져, 적절한 결제를 빠르게 처리할 수 있도록 해 주는 네트워크 기능에 방해를 줄 수 있게 됩니다.
과도한 장부 항목의 불건전한 생성으로부터 네트워크를 보호하기 위해, 장부에 항목을 새롭게 생성하려면 Ripple 계정에 약간의 XRP를 적립금으로 가지고 있어야 합니다. 이 적립금은 원문이 작성된 시점에서 50 XRP이며 현 시점에서 0.5달러에 상당합니다. 이 요구사항은 일반 사용자들에게 부담이 없으면서, 네트워크에 스팸을 뿌리려 가짜 계정을 대량으로 만드는 잠재적 공격자에게는 누적되어 공격을 막을 수 있을 정도의 금액으로 설정 예정되어 있습니다.
(* 2017년 7월 현재 Base Reserve는 20XRP, Owner Reserve는 5XRP임 - 역주)
각 거래가 처리될 때마다, 0.00001XRP가 파괴됩니다. 이 수수료는 누군가 걷어가는 게 아니라, 말 그대로 XRP가 파괴되어 더 이상 존재하지 않게 되는 것입니다. 이 거래 수수료 또한 일반 사용자에게는 무시해도 괜찮을 수준으로 설계 예정입니다. 허나 네트워크에 과부하가 걸리는 상황(네트워크 공격 시 등)에서, 이 수수료는 급격하게 상승하게 됩니다.
이러한 설계의 목적은, 공격자를 빠르게 파산시키고 네트워크 기능을 원활히 유지하는 데에 있습니다. Ripple 네트워크에 공격을 가할 경우 비싼 대가를 치르게 되겠지만, 평범한 사용자에게는 사실상 “무료”라 할 수 있습니다.
XRP: 브리지 통화
XRP는 브리지 통화로도 매우 유용하게 사용될 수 있습니다. 두 거래상대방(Counterparty)이 서로 통용되는 화폐/게이트웨이 쌍을 찾지 못한 경우, XRP가 거래상대방 위험 없는 중립적인 화폐로서 기능할 수 있습니다. 예를 들어, 앨리스가 USD를 선호하고 밥이 EUR을 선호하는 경우를 가정해 봅시다. 만약 이 거래를 처리할 수 있는 적절한 EUR/USD 시장조성자를 찾지 못했을 경우, 선호하는 통화를 XRP로, 또 XRP를 선호하는 통화로 환전해 서로 거래를 성립시킬 수 있을 것입니다.
아래의 그림은 XRP로의/XRP에서의 환전을 통해 거래 상 문제를 최소화하는 사례를 보이고 있습니다. XRP가 브리지 통화로 필수라는 게 아니라, 쓰면 좋은 도구라는 것입니다.
브리지 통화로서의 XRP
Ripple 네트워크상에서 XRP가 이상적인 브리지 통화로서 기능할 수 있는 데에는, 3가지 요인이 있습니다.
- XRP는 충돌이 적습니다. 무료로 모든 계정에 직접 전송할 수 있기 때문입니다.
- XRP에는 거래상대방 위험이 없습니다. XRP는 Ripple 네트워크 상의 유일한 네이티브 통화이므로, 어떠한 게이트웨이나 제3자에 대한 신뢰관계를 필요로 하지 않습니다.
- XRP는 열화되지 않으며, 유한한 금액만이 존재합니다. Ripple 프로토콜이 최초로 생성될 때 1000XRP를 “찍어낸” 뒤로, 더 이상 말 그대로 생산되지 않습니다.
Ripple을 사용하려고 (최소한의 XRP 적립금은 빼고) XRP를 보유하거나 교환할 필요가 없습니다. Ripple은 통화 의존적이지 않습니다(Currency Agnostic). Ripple을 사용하는 판매자 역시 굳이 XRP를 받지 않아도 됩니다. 구매자 판매자 둘 다, 원하는 통화를 계속 사용할 수 있습니다.
